Что делать, если нечем платить по кредиту
Содержание статьи:
Различные жизненные обстоятельства могут стать причиной неплатежеспособности по кредиту. Важное правило в такой ситуации – не бежать от проблемы. Брать другой кредит или одалживать деньги – тоже не очень хороший вариант. Желательно обратиться в банк до возникновения просрочки для принятия обоюдовыгодного решения.
Как общаться с банком, когда нечем платить по кредиту
В случае, если задержка платежа имеется, и из банка начали поступать звонки, следует спокойно пояснить что:
- возникли временные трудности с оплатой кредита;
- при первой возможности платеж будет внесен;
- не известно, когда финансовые сложности будут решены;
- негде искать деньги для внесения какого-либо платежа.
За неоплату долга по кредиту, при отсутствии мошеннических действий при заключении договора, уголовная ответственность не предусмотрена.
Об этом не надо забывать при разговоре с банковским работником, чтобы вести себя спокойно и уверенно.
Варианты разрешения проблемной ситуации
При обращении в банк по вопросу невозможности платить по кредиту могут быть предложены следующие действия:
• реструктуризация долга;
• кредитные «каникулы»;
• банкротство через суд.
Различные пути разрешения проблемы неплатежеспособности зависят от специфики работы каждого отдельного банка. Играет роль кредитная история клиента.
Реструктуризация долга
Предполагает изменение первоначальных условий кредитного договора. Как правило, путем увеличения срока действия соглашения. В таком случае уменьшаются ежемесячные платежи, снижается финансовая нагрузка на должника.
Такой вариант применим как до образования просрочки, так и после.
Кредитные «каникулы»
Это период, в течение которого должнику разрешено не вносить платежи полностью или частично. Длится от 6 до 12 месяцев. За время «каникул» заемщик может найти способы погашения кредита.
Банкротство через суд
Требуется тщательная подготовка для инициирования процесса банкротства. Дело возбуждается после подачи заявления в арбитражный суд.
Внесение поправок в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, дало возможность с 01.10.2015 признавать физических лиц банкротами.
Выступать с инициативой правомочны:
- гражданин;
- конкурсный кредитор;
- организации с предоставленными полномочиями.
Для принятия дела к производству установлены определенные правила:
• наличие долговых обязательств от пятисот тысяч рублей;
• оплата кредита не производится более трех месяцев.
Гражданин должен подать заявление в течение 30 дней, если не в состоянии платить по долгам общей суммой 500 тыс. руб. и более.
Когда имеются основания полагать, что платить кредит будет нечем, налицо реальные причины несостоятельности, то физлицо имеет право обратиться в судебные органы независимо от суммы долга.
Последовательность действий
В заявлении установленной формы указывается, из какой организации будет предоставлен финансовый управляющий. В качестве приложения идут документы о (об):
- задолженности и невозможности платить;
- статусе ИП;
- долговых обязательствах с указанием лиц, кому и кто должен гражданину;
- имуществе и правах на него;
- сделках и изменении правового статуса имущества;
- участии в создании юрлица;
- доходах и расходах;
- наличии денег и ценных бумаг;
- пенсионном страховании и состоянии счета;
- статусе безработного;
- нахождении на учете в налоговой службе;
- заключении, расторжении брака;
- детях;
- иных обстоятельствах.
Каждое дело очень индивидуально, что влияет на количество предоставляемых письменных материалов.
Финансовый управляющий
Дело о банкротстве рассматривается с обязательным участием финансового управляющего. Его кандидатура предлагается заявителем и утверждается судом.
Оплата вознаграждения в установленном сумме финансовому управляющему производится за счет лица, подающего заявление. Деньги перечисляются через судебный депозит.
Он наделен правом:
• оспаривания сделок от и мени должника;
• высказываться по сути предъявляемых требований;
• участвовать во всех процедурах в ходе рассмотрения дела;
• запрашивать информацию, необходимую для обоснования причин несостоятельности;
• собирать участников по делу для согласования действий должника;
• ходатайствовать по вопросу обеспечения целостности имущества физлица;
• просить о привлечении к процессу иных лиц.
Финансовый управляющий осуществляет контроль за ходом выполнения гражданином предписаний суда.
За что придется платить
В стоимость процедуры входят расходы на:
- госпошлину;
- услуги финансового управляющего;
- обнародование информации о предстоящем банкротстве в специальном реестре;
- оказание юридической помощи;
- иные потребности.
Общая сумма затрат варьируется от сорока тыс. руб. и выше.
Варианты окончания процедуры
От договоренностей, к которым приходят стороны, зависит результат рассмотрения дела. Возможным исходом может стать:
• утверждение плана реструктуризации долга или мирового соглашения;
• признание гражданина банкротом.
После представления плана и его всестороннего изучения заявление признается обоснованным, вводится реструктуризация долга.
Выплаты по долгам прекращаются и считается, что:
- время для выплат досудебных долгов наступило;
- все не заявленные требования остаются без рассмотрения;
- выплачиваются только текущие платежи без начисления санкций (неустоек, процентов);
- ограничения по имуществу снимаются;
- удержания по исполнительным листам приостанавливаются.
Все сделки согласовываются с финансовым управляющим.
Если в процессе рассмотрения дела стороны приходят к мирному разрешению спора, между ними заключается соответствующее соглашение. При такой ситуации суд прекращает рассмотрение дела по первоначальному заявлению. Выполнение плана реструктуризации долга, ранее утвержденного в арбитраже, тоже завершается.
Возобновление процесса о несостоятельности производится в случае, если условия договоренности гражданином не выполняются.
Вынесение решения о финансовой несостоятельности
Невыполнение плана реструктуризации долгов заканчивается вынесением решения о признании гражданина банкротом.
Возможные варианты перечислены ниже:
• не заявлен ни одной из сторон;
• не был одобрен заинтересованными лицами;
• по объективным обстоятельствам был отменен судом.
Указанный перечень не является закрытым.
Что дает новый статус
Необходимо организовать процесс реализации имущества должника. По этой причине суд, вынося решение о признании гражданина банкротом, объявляет о начале продажи имущества.
На этот процесс дается полгода. Если этого времени недостаточно, любой участник по делу имеет право просить продлить этот срок.
Всем процессом руководит финансовый управляющий. Как правило, тот же, который участвовал в рассмотрении дела. Он уведомляет заинтересованных лиц о предстоящих торгах письменно.
Финансовый управляющий предоставляет суду отчет о том, кому и в каких размерах закрыли долг.
Если все действия соответствуют установленным нормам, суд выносит определение об окончании процедуры отчуждения имущества.
До окончания процедуры банкротства суд своим определением может ограничить выезд должника за пределы страны. Досрочно постановление отменяется по ходатайству гражданина с указанием веских причин, по которым ему необходимо выехать за границы РФ.
Признание гражданина банкротом имеет ряд последствий, ограничивающих его права. После прекращения процедуры банкротства он в течение:
1. 5-ти лет:
• не может взять деньги в долг у кредитных организаций без уведомления о своем статусе банкрота;
• не должен ходатайствовать о возбуждении аналогичного дела;
• ограничен в праве руководить страховыми организациями, пенсионным или иным инвестиционным фондом.
2. 3-х лет не может быть управленцем в организациях.
3. 10-ти лет – занимать высшие должности в кредитных организациях.
Статус банкрота наделяет гражданина правом не платить по списанным долгам.
Это правило не действует:
- если судом обнаружены признаки фиктивного банкротства;
- должником были представлены ложные сведения;
- когда установлен факт мошеннических действий со стороны должника;
- в случае умышленной порчи имущества;
- по долгам, связанным с личностью физического лица.
Признание гражданина банкротом – это законная возможность списать имеющиеся долги, когда нечем платить по кредиту.
Дата публикации
комментарии