Ипотека многодетным семьям
Содержание статьи:
С появлением детей в семье неизбежно возникает вопрос об увеличении жилплощади. А если наследников трое и больше, то жить даже в двухкомнатной квартире становится сложно. Воспитание малышей требует больших финансовых затрат, а цены на недвижимость в России остаются высокими. Поэтому очень редко многодетные семьи могут позволить себе самостоятельно улучшить жилищные условия. Им на помощь приходит государство, предоставляя возможность оформить ипотеку на льготных условиях.
Варианты получения ипотеки многодетной семьей
Ипотека – банковский продукт, который пользуется стабильным спросом у населения в России. Доходы большинства граждан не позволяют в короткие сроки собрать крупные суммы для покупки недвижимости, поэтому россияне обращаются за помощью в финансовые организации. Однако существуют группы населения, которым сложно выделять из бюджета нужную сумму для ежемесячного погашения кредита. В то же время, они остро нуждаются в приобретении нового жилья. Одной из таких категорий граждан являются многодетные семьи.
ВАЖНО! В Российской Федерации многодетной считается семья, воспитывающая трех и более детей (родных или приемных). Но разные регионы страны имеют право устанавливать свои требования, определяющие статус многодетной семьи. Если в Москве к такой категории относятся родители как минимум с тремя детьми, то в Ингушетии, например, многодетной будет признана только семья с пятью и более наследниками.
Для семей с несколькими детьми государство предусмотрело различные формы поддержки:
• выделение беспроцентной льготы из госбюджета;
• снижение ставок по кредиту;
• предоставление финансовых средств на первоначальный взнос (в том числе возможность использования материнского капитала для этих целей);
• списание части кредитного долга при рождении еще одного ребенка;
• уменьшение первоначального взноса до 10% вместо 20-50%;
• частичная компенсация стоимости квартиры (в некоторых регионах субсидия может достигать 1/3 от цены);
• выделение из жилого фонда квартир, на которые устанавливается заниженная стоимость;
• налоговый вычет в размере 13% для всех многодетных семей, оформивших ипотеку без субсидий.
ВАЖНО! Если один из родителей работает в бюджетной организации, семья может рассчитывать на дополнительные льготы при оформлении ипотеки.
Российские банки также имеют право разрабатывать программы в поддержку многодетных семей. Варианты льгот и субсидий различаются в зависимости от региона России: в каждом субъекте власти могут устанавливать свои требования и формы поддержки льготников.
Социальный жилищный кредит
В некоторых регионах РФ существует социальная кредитная программа, направленная на улучшение жилищных условий социально незащищенных граждан, в число которых входят и многодетные семьи. Главная особенность социального кредитования заключается в том, что часть долга возмещает государство.
ВАЖНО! Субсидия государства по социальной ипотеке в 2019 году может достигать 35% стоимости жилья.
Чтобы принять участие в программе, многодетные родители должны:
• быть младше 35 лет;
• иметь средства на оплату первого взноса (также разрешено использовать материнский капитал);
• юридически подтвердить статус многодетной семьи;
• подобрать вариант недвижимости по цене не дороже 35 000 рублей за 1 кв.м.
Также ни у одного из супругов не должно иметься в собственности жилья или любого другого объекта недвижимости. Если же такая квартира есть, в ней должно проживать большое количество людей, чтобы на каждого жильца приходилась площадь ниже установленной законодательством нормы. В среднем по России этот показатель равен 18 кв.м, но может изменяться в зависимости от региона.
ВАЖНО! Лидирующие позиции по выдаче социальных кредитов занимают банки с государственным участием. Например, Сбербанк и ВТБ.
Льготная ипотека под 6% годовых
В 2018 году многодетные семьи получили возможность оформлять ипотеку по сниженной процентной ставке – 6%. Обычным заемщикам большинство банков устанавливает плату за предоставление кредита в размере 10-13% в год. При оформлении ипотеки многодетной семьей экономия может достигать 4-7%. Учитывая размеры сумм, выдаваемых финансовой организацией на покупку жилья, в денежном эквиваленте можно сэкономить несколько сотен тысяч рублей. А разницу в процентной ставке банку компенсирует государство.
Однако льготная ставка будет действовать не во все время выплаты кредита. Продолжительность субсидирования государством зависит от числа детей в семье. Если у родителей только двое наследников, субсидии будут выделяться в течение трех лет. Воспитание троих и более детей дает возможность рассчитывать на 5 лет поддержки от государства.
ВАЖНО! Программа льготного кредитования имеет существенное ограничение и распространяется только на квартиры в новостройках. Приобрести их можно как на стадии строительства, так и после сдачи объекта в эксплуатацию, но обязательно у юридического лица. Купить недвижимость на вторичном рынке под 6% годовых не получится.
Принять участие в программе оформления ипотеки с господдержкой смогут семьи:
• родившие ребенка (второго или последующего) в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года;
• имеющие российское гражданство и постоянную прописку в регионе, где будет оформляться кредит.
ВАЖНО! Первоначальный взнос по кредиту должен составлять не менее 20%. Размер предоставляемого займа не может превышать 12 млн рублей при покупке недвижимости в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Во всех других регионах Российской Федерации сумма льготного кредита – до 6 млн рублей. Увеличить сумму займа возможно только при условии, что первый взнос будет превышать стандартные 20%.
450 000 рублей от государства
В феврале 2019 года президент РФ Владимир Путин выступил с предложением пересмотреть правила предоставления ипотеки многодетным семьям. По его словам, государство должно стимулировать рост рождаемости, предоставляя льготы и особые условия родителям, воспитывающим нескольких наследников.
В итоге весной 2019 года вышел указ президента, предоставляющий финансовую выплату в размере 450 000 рублей. Ее могут получить семьи, в которых не раньше 1 января 2019 года родился третий или последующий ребенок. Выделенные из бюджета финансы должны быть направлены на покупку нового жилья.
Чтобы получить государственную субсидию, родителям необходимо:
• являться гражданами Российской Федерации;
• иметь постоянное место прописки в том регионе, где будет оформляться ипотека;
• подходить под все требования, предъявляемые банком.
ВАЖНО! Пока срок действия программы господдержки ограничен 2022 годом. Но не исключено, что выделение средств будет продолжаться и в дальнейшем.
Беспроцентная ипотека от Сбербанка
Самым выгодным вариантом ипотеки для многодетной семьи является беспроцентный жилищный кредит от Сбербанка. Однако беспроцентным он будет только для заемщика: владелец недвижимости должен будет погашать лишь основной долг. Банк при этом не проиграет: проценты по кредиту ему будет выплачивать государство.
Получить такую поддержку со стороны госбюджета бывает очень непросто. В первую очередь родители должны официально подтвердить свой статус многодетной семьи, получив соответствующее свидетельство.
ВАЖНО! Если официальный статус получить не удалось, супруги все равно могут обратиться в Сбербанк и оформить ипотеку на выгодных льготных условиях. Например, в августе 2019 года финансовая организация объявила о снижении ставки по кредиту для многодетных семей с шести до пяти процентов.
Документы, необходимые для оформления ипотеки
В зависимости от выбранной формы поддержки процедура оформления ипотеки может иметь свои особенности. Но общая схема получения кредита выгладит следующим образом:
• будущий владелец недвижимости подает заявку в финансовую организацию;
• банк рассматривает запрос и проверяет наличие нужных документов, а затем принимает решение об оформлении займа или отказе в предоставлении кредита.
В отличие от потребительских кредитов, ипотека требует объемного комплекта документов. В их число входят:
• гражданские паспорта заемщика, созаемщика и поручителей (если таковые имеются);
• свидетельства о рождении каждого из детей;
• документ о заключении брачного союза;
• справка о составе семьи;
• свидетельство, подтверждающее присвоение статуса многодетной семьи;
• данные о приобретаемой недвижимости (должен предоставить продавец);
• сертификат на материнский капитал (если он будет использоваться для получения ипотеки);
• жилищный сертификат от государства (если он был выдан);
• справки о доходах каждого из членов семьи (2-НДФЛ или по форме банка);
• заверенные копии трудовых книжек, подтверждающие факт официального трудоустройства.
ВАЖНО! При наличии в семье дополнительных доходов кроме официальной зарплаты, их также рекомендуется подтвердить документально. Это повысит шансы на получение кредита.
В перечисленный список входят только основные документы. Каждый банк имеет право потребовать с заемщика и иные бумаги, необходимые для оценки финансового положения семьи.
Могут ли отказать?
Ответить отказом на предоставление кредита для многодетной семьи может любая финансовая организация. Отрицательное решение будет принято, если:
• у заемщика плохая кредитная история (ранее он не выплачивал вовремя другие кредиты или же на данный момент уже чрезмерно загружен банковскими ссудами);
• уровень дохода недостаточен для беспроблемного погашения долга;
• на момент окончания выплат по кредиту возраст заемщика превысит максимально допустимые значения.
Наличие судимости, невыплаченных штрафов, неблагонадежность работодателя также могут стать причинами для отказа.
Наконец, кредит не оформят, если заемщик нарушил правила выбора квартиры, предусмотренной программой льготного кредитования. В таком случае можно подыскать новую недвижимость и повторно подать заявку.
Оформление ипотеки для молодой семьи – ответственный шаг, на который бывает трудно решиться. Особенно, если у вас несколько детей, постоянно нуждающихся в обеспечении. Поэтому каждая многодетная семья имеет право получить господдержку. Главная задача родителей, желающих улучшить жилищные условия, - оформить официальный статус многодетной семьи и собрать весь пакет документов. Получение ипотеки на льготных условиях может занять немало времени, но существенная финансовая экономия оправдает все усилия.
Дата публикации
комментарии
2019-08-30 12:40:16
РедакцияЗдравствуйте, Марина! Есть вероятность, что вы запросили слишком большую сумму. Многие банки выдают кредит в том случае, если после выплаты ежемесячного платежа у заемщика остается как минимум 50% от суммы дохода. Попробуйте найти недвижимость по более доступной цене и подать заявку еще раз. Если в семье есть еще какие-либо источники дохода, кроме официальной зарплаты, обязательно укажите их тоже – это будет важным плюсом для банка.
2019-08-28 05:56:57
МаринаБанк отказал в оформлении ипотеки, несмотря на то, что мы подтвердили должный уровень дохода. Кредитная история хорошая (брали раньше несколько займов, все выплачивали вовремя). Других кредитов сейчас нет. Почему же отказ?
2019-08-26 03:31:47
РедакцияДобрый день, Сергей! Есть смысл попробовать оформить ипотеку в других финансовых организациях. Предварительно изучите условия предоставления кредитов в нескольких банках, оцените, сможете ли вы предоставить полный комплект документов. Также очень важна ваша кредитная история и количество имеющихся займов, которые ваша семья выплачивает в данный момент. Можно найти банк с более лояльными требованиями, но процент переплаты в таких финансовых организациях, как правило, бывает выше.
2019-08-24 01:05:41
ВикторПодали заявку на ипотеку в один из крупных банков. В выдаче кредита нам отказали. Есть ли смысл подавать заявки в другие банки?