Рефинансирование военной ипотеки
Содержание статьи:
Военнослужащие по преимуществу решают вопрос с жильём за счёт покупки жилья в ипотеку. В определённых случаях им приходится рефинансировать кредит, то есть погашать его новым займом.
Рефинансирование военной ипотеки – что это такое?
Рефинансирование ипотеки – это получение нового кредита с целью погашения предшествующего займа. Или перерасчёт по кредиту с целью его оптимизации. То есть новый кредит получается заёмщиком с целью погашения старого, при этом новые условия оказываются более выгодными для плательщика.
Если речь идёт о военной ипотеке, то участниками рефинансирования выступают военнослужащие, которые после трёх лет службы по контракту получили средства на первый взнос и оформили ипотеку. Каждый из них принимает участие в накопительно-ипотечной системе (НИС). После оформления квартиры в ипотеку, погашение долговых обязательств проводится государством до момента:
• полного погашения долга;
• увольнения должника с воинской службы.
СПРАВКА: Военная ипотека – проект государственного содействия семьям военных в приобретении жилья. Кроме оформления по НИС первого взноса, предусматривает ежемесячную дотацию по кредиту в размере 1/12 части ежегодной выплаты.
Многие заёмщики не понимают, зачем нужна оптимизация условий кредитования, раз ипотека всё равно погашается государством. Поэтому в эффективности данного процесса нужно разобраться подробнее.
В чём выгода рефинансирования военной ипотеки
Если не предпринимать никаких мер к тому, чтобы изменить условия погашения военной ипотеки, то при благоприятном раскладе, когда военнослужащий прослужит по контракту в течение 20 лет, ипотека будет оплачена государством. Квартира останется в собственности приобретателя.
Однако ничто не может дать незыблемых гарантий в том, что контрактник прослужит весь этот срок. Ведь в случае увольнения по уважительной причине, через 10 лет службы, ему придётся продолжать платить по кредитным обязательствам самому. А при условии, что причины увольнения не будут считаться уважительными или контрактник прослужит меньше 10 лет, ему придётся:
• продолжать выплачивать ипотеку самому;
• вернуть государству деньги, уплаченные им за квартиру.
В этом случае оптимизация сыграет свою положительную роль, ведь военный не будет переплачивать по процентам ни при дальнейшем погашении долга, ни при возвращении уплаченной военным ведомством, суммы денег.
Кроме этого, распорядиться средствами НИС можно более эффективно, так как вместо переплаты по процентам, они останутся на личном счету военнослужащего. Это касается переоформления кредита в любом банке, где произошло снижение процентной ставки, с учётом слабой платёжеспособности населения. Снижение процентной ставки – основная цель перекредитации.
ВНИМАНИЕ: Остаток средств на личном счету после погашения ипотеки можно получить по выходу в запас после 20 лет службы.
В целом при рефинансировании можно получить следующие преимущества:
• уменьшить срок погашения кредита;
• за счёт снижения процента увеличить объём ежемесячного платежа;
• уменьшить ежемесячный платёж и продлить срок расчёта с банком;
• уменьшить общую сумму долга за счёт снижения процентной ставки;
• при необходимости – временно приостановить выплаты.
То есть, банк предоставляет различные услуги, в которых возникла необходимость у заёмщика, или, которые могут улучшить условия выплаты ипотеки.
ВАЖНО: Также при рефинансировании можно получить сумму кредита больше, чем это необходимо для погашения остатка долга. Эти деньги можно использовать по усмотрению заёмщика: на ремонт, приобретение нужных вещей или на иные нужды.
Какие банки производят рефинансирование военной ипотеки в 2019 году
Рефинансирование можно провести в нескольких банках. Каждый из них назначает свою процентную ставку. В 2019 году процедура может проводиться в следующих кредитных учреждениях:
1. Банк Открытие – от 9,2%;
2. Связь Банк – от 9,4%;
3. Сбербанк, Газпромбанк, Банк Россия, Севергазбанк, Россельхозбанк, РНКБ – от 9.5%;
4. ВТБ – от 9.8%;
5. Банк Зенит – от 9,9%;
6. УРАЛСИБ — от 10,5%;
7. Асболют Банк – под 10,9%.
8. Банк СПб – под 10,75%.
Представленный перечень процентных ставок банков действителен на вторую половину 2019 года. Для рефинансирования можно обращаться не только в тот же банк, где оформлялся кредитный договор, но и в альтернативный банк, предлагающий более выгодные условия займа.
Официальных ограничений на перезайм не существует, но банки относительно охотно идут на него только один раз. Во второй раз эта процедура может проводиться только по усмотрению кредитного учреждения. Оно ориентируется на чистоту кредитной истории клиента, а также на его платёжеспособность.
Как оформить рефинансирование военной ипотеки
Переоформление кредита может происходить только с согласия банка. Поэтому в первую очередь нужно определиться в следующем:
• взять новый кредит в том же банке, где платится ипотека;
• стать клиентом другого банка.
Чтобы сделать правильный выбор, нужно провести мониторинг банковского продукта в данной сфере и выбрать наиболее подходящий банк, исходя из сопутствующей ситуации и целей заёмщика. Или обратиться туда, где заёмщик уже является клиентом.
Способы оформления заявки
Оформить заявку можно двумя способами:
• обратившись в банк лично;
• оставив заявку на официальном сайте.
В обоих случаях сотрудники банка проконсультируют обратившегося лично или онлайн – через личный кабинет. На официальном сайте банка есть калькулятор, по которому можно провести вычисления, и проверить рентабельность рефинансирования.
Если проведённые расчёты полностью удовлетворили заёмщика, то ему потребуется:
• заполнить специальное поле для подачи заявки;
• внести свои паспортные данные;
• прикрепить электронные копии документов.
При личном обращении заявление оформляется на типовом бланке, куда вносятся запрашиваемые сведения. К заявлению прилагаются копии документов.
Необходимая документация
Электронные документы прикрепляются в следующем объёме:
• паспорт заявителя;
• свидетельство об участии в НИС (более трёх лет);
• билет военнослужащего;
• копию кредитного договора (если обратились в другой банк);
• правоустанавливающую документацию на недвижимость;
• выписку из ЕГРН.
СПРАВКА: Правоустанавливающим называется договор купли-продажи недвижимости, на основании которого возникло право собственности на ипотечную квартиру.
Этот же пакет документации требуется предъявить в виде копий и оригиналов, если клиент банка обратился лично. Оригиналы нужны для удостоверения копий. После сверки они возвращаются. По усмотрению кредитного учреждения, могут быть затребованы дополнительные документы. В их число могут входить:
• справка с места службы;
• справка о доходах семьи;
• другие документы.
После передачи заявки с приложенной документацией, потребуется время на принятие решения. Если заявка подаётся онлайн, время рассмотрения может быть существенно сокращено. После того как процедура согласована с банком, можно приступать к следующему этапу её согласования.
Согласование процедуры с Росвоенипотекой
Если согласие банка получено, нужно обратиться в Росвоенипотеку с заявлением о разрешении рефинансирования ипотечного займа, и пакетом документации:
• паспорт заявителя;
• дополнительное соглашение к договору кредитования о рефинансировании;
• договор рефинансирования;
• новый график внесения платежей;
• реквизиты счёта по оплате ипотеки.
После того, как процедура согласована с Росвоенипотекой, договор рефинансирования с отметкой о согласовании, возвращается банку. Он вступает в силу с даты, указанной в договоре.
Какие проблемы могут возникнуть при перекредитовании
Проблемы могут быть связаны с отказом банка от рефинансирования. Отказ может последовать при наличии следующих обстоятельств:
• плохая кредитная история;
• заёмщик уволен с военной службы;
• заёмщик неплатёжеспособен;
• пакет документов не соответствует требованиям;
• в банк представлены подложные документы;
• сумма остатка по ипотеке менее 400 тысяч рублей;
• остаток превышает 2,5 миллиона рублей.
ВАЖНО: По усмотрению банка могут дать отказ без объяснения причин. Например, считается, что до полного погашения ипотеки возраст заёмщика не должен превышать 50 лет.
В Росвоенипотеке обычно проблем не возникает, она подписывает все документы, если процедура одобрена банком. Исключение составляют отдельные случаи, когда рефинансирование вступает в конфликт с условиями, на которых осуществляется государственное содействие.
Также может возникнуть затягивание процесса из-за того, что в выбранном банке нет соответствующего банковского продукта, или – он не предусмотрен для категории займов под военные ипотеки.
Дата публикации
комментарии