Как отказаться от страховки по кредиту
Содержание статьи:
На сегодня банковские учреждения активно продвигают кредитные продукты, а вместе с ними и страховые продукты, принадлежащие партнёрам. Каждый заёмщик при оформлении кредита должен знать, когда договор страхования является обязательным, а в каких случаях от него можно отказаться. О том, как отказаться от услуги страхования и в каких случаях можно это сделать, рассмотрим более подробно.
Что представляет собою страховка по кредитному продукту и для чего она предназначена?
Услуги страхования часто рассматриваются как прихоть финансовой организации, в целях заработать на невнимательных клиентах деньги. Однако на самом деле вопрос обстоит немного по-другому.
Кредитные организации выдают большие суммы тысячам клиентов. При этом у банка появляются определённые риски в том, сможет ли клиент своевременно вернуть денежные средства. Заёмщик может потерять работу, заболеть или вовсе уйти из жизни. Страховка в данном случае снижает риск невозврата кредитных средств. В случае наступления непредвиденных трагических обстоятельств или потери трудоспособности клиента страховая компания поможет банку возместить понесённые убытки.
Иногда сотрудники банка просто навязывают ненужную услугу страхования, вводя клиента в заблуждение. Банковские специалисты имеют определённые планы по продажам, которые необходимо выполнить. За каждый проданный страховой продукт банк получает дополнительную прибыль, соответственно и сотрудник, оформивший услугу, получает определённое вознаграждение.
Однако при осуществлении своей деятельности каждый банк и его сотрудники обязаны соблюдать действующее законодательство РФ. В финансовых организациях разработано множество страховых программ, благодаря которым можно застраховать себя и своё имущество при получении кредита. Каждый заёмщик вправе оформить страховой полис при получении автокредита, кредита наличными, кредитной карты и т. д.
Всегда ли страхование является обязательным? Нет, не во всех случаях. Рассмотрим этот вопрос более углублённо.
От какой страховки можно отказаться, а от какой нельзя
Существует два вида страхования: добровольное и обязательное.
К добровольному страхованию относятся следующие продукты:
1. Страхование жизни и здоровья. В этом случае компания должна возместить убытки в случае ухода из жизни заёмщика. Полис оформляется в большинстве случаев при оформлении потребительского кредита.
2. Риски потери трудоспособности. Наступление страхового случая происходит тогда, когда предприятие, в котором трудился заёмщик, прекращает свою деятельность, то есть полностью ликвидируется. Сокращение трудящегося также является страховым случаем. При увольнении сотрудника по собственной инициативе страховая компания ущерб не возместит.
3. Страховка КАСКО при оформлении автокредита, несмотря на то, что многие банки её включают в кредитный договор, является также добровольным продуктом.
4. Страховка титула. Такой полис оформляется при ипотечном кредите. Страховка защищает объект залога от перепродажи. Полис оформляется на добровольной основе.
К законодательным актам, регулирующим услугу страхования, относятся:
1. Закон о защите прав потребителей.
2. ГК РФ.
Таким образом, оформление вышеперечисленных полисов является добровольным. Клиент вправе отказаться от предложенных услуг в момент заключения кредитного договора.
Страховой полис КАСКО не является обязательным, однако многие банковские учреждения увеличивают процентные ставки по автокредитам, когда клиент отказывается сотрудничать со страховой компанией.
Обязательные страховые продукты
Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.
Иные виды страховых продуктов, которые могут предложить специалисты банка при оформлении ипотечного договора, являются добровольными.
До подписания кредитного соглашения клиент просто обязан внимательно изучить все условия и пункты, обозначенные в документе. Кредитно-финансовые учреждения ведут сотрудничество с разными страховыми организациями, в связи с этим условия, указанные в договорах, могут отличаться.
Важно: стоит обратить внимание на тот пункт, в котором будет сказано, какие последствия повлечёт за собой отказ от оформления страхового полиса.
Что будет, если клиент на основании закона откажется от услуги добровольного страхования?
1. Кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита. Отказ может последовать без объяснения причин. Клиенту придётся только догадываться, что страшного могло произойти, и почему его было отказано.
2. Банк может повысить процентную ставку, чтобы минимизировать риски по невозврату кредита.
3. Финансовая организация может не менять условия кредитования.
Может ли банк отказаться убирать страховку
Согласно указанию ЦБ РФ в обязанности страховых организаций входит:
1. Включать в договора условия по возврату страховки, если клиент откажется от услуги в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования.
2. Осуществлять возврат по страховке в полном объёме, а в ситуации вступления договора в силу выплачивать средства за вычетом суммы, выплаченной заемщиком за период фактического действия полиса.
Отсюда следует вывод, что ЦБ РФ конкретизировал право заёмщика отказаться от услуги страхования в любое время.
Справка: стоит отметить, что если кредитуемый клиент не отказался от страховки в сроки, отведённые на это по договору, то выполнить данное действие будет практически невозможно. Однако если заёмщик обратится в суд, то есть шансы, что страховка будет отменена банком. В данном случае судебный орган будет руководствоваться ГК РФ и условиями договора страхования.
Во-первых, при отказе банка убирать страховку, необходимо уточнить, чем руководствуется кредитная организация.
Основаниями для отказа могут служить:
1. Если клиент обращается не по адресу. Вернуть страховку может только та компания, с которой заёмщик заключал договор. Не во всех случаях в качестве страховщика выступает банковское учреждение. В этой ситуации необходимо тщательно изучить договор по страховке, а затем оформить заявление в страховую организацию, а не в офис банка, где выдавался кредит.
2. Если условие о возврате страховки отсутствует в договоре. Иногда в соглашении прописывается пункт о невозможности возврата суммы, выплаченной на страхование. Это основание имеет отношение к тем договорам, которые были заключены до вступления в законную силу Указа ЦБ РФ. В этом случае основание является правомерным.
Что делать, если вы уже взяли кредит со страховкой и хотите отказаться от неё
Сроки, в течение которых можно вернуть уплаченную сумму, как правило, прописываются в договоре. По этой причине при подписании бумаг очень важно изучать страховой договор тщательным образом.
В большинстве случаев период возврата страховки составляет от пяти дней до двух недель. В это время заёмщик по заявлению может вернуть страховку.
Справка: за период, когда можно вернуть страховку, не должно произойти
страхового случая. В противном случае возврат будет произвести невозможно.
Алгоритм действий по возврату уплаченных за страховку денег
1. Клиент формирует заявление.
2. Направляет документ в страховую организацию.
3. Ждёт принятия решения.
4. Получает денежные средства на указанный в заявлении счёт.
Как сформировать заявление
Специалисты кредитной организации могут выдать фирменный бланк компании, на котором клиент сможет изложить просьбу о возврате страховки. Если банк не имеет таких форм, то заявление заёмщик может оформить в произвольной форме. Такой вид заявления также имеет юридическую силу. Просьбу можно составить в письменной форме от руки, а можно оформить в печатном варианте.
Документ должен включать в себя следующую информацию:
• ФИО заявителя;
• данные удостоверения личности, включая серию, номер, дату и место выдачи;
• изложение просьбы о возврате страховки;
• причины и основания;
• номер и дату кредитного договора, к которому оформлялась страховка;
• дату формирования заявления;
• личную подпись и расшифровку;
• реквизиты для перечисления средств.
Многих заёмщиков интересует вопрос о том, как вернуть страховку при досрочном закрытии кредитного договора. Этот момент необходимо также отследить в договоре по страхованию. Иногда данное условие прописывают в дополнительном соглашении.
Есть некоторые шансы вернуть страховку даже в том случае, если такое условие отсутствует в договоре. Однако они минимальны.
Чтобы вернуть деньги, выплаченные за страхование, необходимо обращаться в компанию страховщика. Как правило, уполномоченные сотрудники страховой организации тщательно разъясняют алгоритм последующих действий пошагово.
События могут развиваться по двум сценариям:
1. Если страховое соглашение включает в себя пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредитного договора, то действовать надо согласно инструкции. Денежные средства после рассмотрения заявления будут перечислены на счёт клиента, указанный в заявлении. Деньги могут перевести как одним платежом, так и в виде выплат согласно графику.
2. Если договором не предусмотрено возврата денег, то страховая организация не обязана нести ответственность за досрочное закрытие кредитного договора, и, соответственно, возвращать деньги. Однако в некоторых случаях страховщики идут на встречу клиентам, особенно если клиент является постоянным.
При обращении в суд заёмщик только потеряет время. Это действие не принесёт положительного результата.
Сумму за услугу страхования можно внести единовременно одним платежом, а также включить в ежемесячный платёж по кредиту. Расходы на услугу страхования могут быть включены в тело кредита.
В ситуации, когда в возврате страховки при досрочном погашении кредита клиенту было отказано, заёмщик всё равно получает некоторые выгоды, ведь страховщик продолжает защищать его имущество.
Подводя итоги, отметим, что клиент вправе отказаться от страховой программы, как в момент оформления кредитной заявки, так и после получения кредита. Однако сроки по возврату необходимо смотреть в условиях договора. При оформлении ипотеки страховка от повреждений и утраты является обязательной согласно законодательству РФ. Чтобы расторгнуть договор страхования, необходимо написать заявление и направить его в страховую организацию. В документе важно указать реквизиты для перевода средств. После рассмотрения заявления компания переведёт деньги на счёт клиента.
Дата публикации
комментарии