Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке


Содержание статьи:

На каком основании банк может изменить процентную ставку по кредиту, сократить срок займа? Рассказываем в этой статье.

В каком случае банк может поменять условия кредитного договора в одностороннем порядке



Справка. Под изменением кредитного договора в одностороннем порядке понимается изменение процентной ставки (обычно в сторону увеличения) и уменьшение срока погашения.


Про все ситуации возможной смены условий кредитования должно быть написано в заключаемом соглашении или в приложении к нему. Каждый банк предполагает разные ситуации и положения, влияющие на кредитную ставку. Как правило выделяют следующие варианты:

• Изменение ситуации на рынке кредитования, спровоцированная поправками в законодательстве РФ.
• Изменение формирования кредитных ресурсов.
• Повышение или понижение ставок Центрального банка в рефинансировании.
• Пересмотр финансовой политики банка.





Важно. Повышение ключевой ставки Центробанком не является веским основанием для повышения процентов по уже выданным кредитам.


Согласно статье 310 ГК РФ, банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку по уже выданному кредиту. Исходя из ст. 450 ГК РФ изменение условий кредитования возможно лишь в двухстороннем порядке. Порядок расторжения и изменения частей договора регламентируется статьёй 451 ГК РФ. Основанием для внесения поправок выступают существенные изменения обстоятельств.

Справка. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы заёмщик и кредитор могли это предвидеть, договор был бы заключён на других условиях или вовсе не был бы заключён.


Если банк самостоятельно меняет ставку по уже действующему кредиту, то он должен в судебном порядке доказать, что данные изменения были спровоцированы существенными обстоятельствами. Суд признаёт влияние таких обстоятельств на условия соглашения только в двух случаях:

1. Прекращение действия договора влечет за собой ущерб с обеих сторон. Причем сумма ущерба значительно превышает необходимые затраты для выполнения договорных обязательств на изменённых в судебном порядке условиях.

2. Расторжение договора противоречит интересам общества.



Срок погашения кредита в одностороннем порядке меняется в случае несоблюдения заёмщиком своих обязательств перед банком: просрочка или отказ от выплат, целенаправленная порча или продажа заёмного имущества без уведомления об этом банка. Только в этих случаях требование банка о досрочном погашении или сокращение им срока кредитования будет законным.



Важно. Если заёмщик регулярно и в полном объёме производит выплаты, то банк не имеет права требовать досрочного погашения. При возникновении ситуации когда банк обосновывает своё решение, например, потерей работы заёмщиком или его временной недееспособностью, клиент имеет все основания обратиться в суд.


В каких пределах банк может менять процентную ставку и другие условия



Если необходимость изменения процентной ставки была доказана, то она увеличивается строго пропорционально себестоимости кредита или соразмерно затратам банка. При этом, даже при веских причинах, серьёзное увеличение ставки недопустимо (например с 10% до 20%), в противном случае заёмщик может подать исковое заявление в суд.

Внимание! Максимальный процент для потребительского кредита на 2018 год - 36,4 % годовых для займов до 30 000 и 29,9 % на сумму свыше 100 тысяч.


Порядок уведомления заёмщика о новых условиях



Если увеличение процентов по кредиту спровоцировано существенными изменениями, то кредитор обязан предоставить заёмщику соответствующие постановления в полном объёме. Необходимо письменное соглашение заёмщика, т.е. формально заключается новый договор.

Справка. При заключении договора указывается тип процентной ставки: постоянная и переменная.




С случае с переменной ставкой кредитор должен уведомить заемщика об изменении в срок, не превышающий 7 дней до начала действия новых условий. Также банку необходимо довести до потребителя информацию о полной стоимости займа с учётом изменившихся процентов и о поправках в графике платежей (Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013, ред. от 07.03.2018)Способ доведения информации до заёмщика указан в договоре с ним.



Вывод



Таким образом, банк может поменять процентную ставку в уже выданном кредите если:

• В договоре указана плавающая ставка.
• Банк получил письменное соглашение заёмщика.

Само по себе наличие в кредитном договоре пункта о возможном одностороннем изменении процентов является незаконным. Рекомендуется внимательно изучать подписываемый документ, обращая особенное внимание на тип процентной ставки и условия изменения договорных отношений.
Дата публикации

Последние статьи раздела:

Ипотека многодетным семьям

С появлением детей в семье неизбежно возникает вопрос об увеличении жилплощади. А если наследников трое и больше, то жить даже в двухкомнатной квартире становится сложно. Воспитание...

Подробно
Продажа квартиры, купленной по военной ипотеке: возможные способы и особенности процедуры

Военнослужащие, ставшие участниками накопительно-ипотечной системы (НИС), имеют право приобрести жилье на льготных основаниях. В оформлении ипотеки и покупке недвижимости защитникам...

Подробно
Рефинансирование военной ипотеки

Военнослужащие по преимуществу решают вопрос с жильём за счёт покупки жилья в ипотеку. В определённых случаях им приходится рефинансировать кредит, то есть погашать его новым займом...

Подробно
Военная ипотека при разводе

Раздел военной ипотеки при бракоразводном процессе имеет ряд особенностей. Рассмотрим условия военной ипотеки, а также распространенную судебную практику в бракоразводных делах.

Подробно

комментарии

добавить комментарий

ico