Чем грозит неуплата кредита
Содержание статьи:
В последние годы рост цен, снижение уровня доходов, повышение тарифов, потеря работы и общая негативная экономическая ситуация приводят к проблемам с невыплатами по кредитам. Эта проблема давно уже приобрела массовый характер. Если обязательства по выплате кредита не выполняются, то банк принимает активные меры для получения задолженности по кредиту.
Важно! По данным Объединённого Кредитного Бюро количество кредитов, взятых жителями Российской Федерации, за 2018 год увеличилось более чем на 22 процента. По данным Центробанка, к 1 июня 2018 года задолженность по кредитам у физлиц достигла 13,5 трлн руб.
Меры воздействия банка при неуплате кредита
Существуют три вида взыскания долга.
1. Досудебный
2. Судебный
3. Внесудебный
Кредитор может воспользоваться любым из них поочередно или комплексно.
Досудебная стадия
Работа по взысканию задолженности проводится самим кредитором.
Основные способы воздействия на досудебной стадии при невыплате задолженности кредитной организации следующие:
Начисляются штраф и пеня за просрочку платежей.
Они начисляются ежемесячно. Пеня насчитывается автоматически с первого дня просрочки и вносится до дня погашения задолженности. Применение и размер штрафов предусмотрены договором.
Важно! Каждый кредитный договор имеет положения со ссылкой на Гражданский кодекс Российской Федерации, где подробно описываются санкции за неуплату и просрочку по кредиту заёмщику.
Информация о просрочках вносится в кредитную историю
При обращении клиента за новой ссудой или кредитом, скорее всего будет получен отказ либо повышенный процент по кредиту. Информация об отношениях клиентов с разными учреждениями хранятся в межбанковских кредитных базах.
Запрет выезда за границу
Если сумма задолженности большая, банк подаёт данные клиента в службы, которые занимаются регистрацией при пересечении границы.
Важно! Размер долга, ограничивающий выезд за границу в 2018 году составляет 30 тысяч рублей, согласно п.1 ст.67 ФЗ №229. Проверить запрет на выезд можно в электронном реестре ФССП.
Взыскивать задолженность можно силами сотрудников банковской службы безопасности или через коллекторскую фирму.
На ранних стадиях просрочки (1-60 дней) банк обычно взыскивает долги самостоятельно. Коллекторскому агентству банк передаёт долг на взыскание проблемные задолженности.
Для взыскания долга банки и коллекторские агентства применяют следующие инструменты:
• Звонки на мобильный, рабочий, домашний телефоны. Для розыска должника используются телефоны знакомых и родственников, звонки будут поступать и им. Звонки осуществляются специалистом либо при помощи компьютерной программы.
• Смс оповещение. Отправка сообщений в социальных сетях, на мобильные телефоны, напоминающих о необходимости погашения долга.
• Письма. Должник получает официальные почтовые письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
• Выезд сотрудника банка или коллекторского агентства на работу или домой. Сотрудник организации выезжает на место проживания или место работы должника и беседует с ним о необходимости возврата долга.
Привлечение к взысканию задолженности коллекторского агентства
В случае досудебного взыскания коллекторские агентства работают на основании агентского договора.
Важно! Список мероприятий по воздействию на должника регулируется Федеральным Законом №230 "О коллекторской деятельности" и ГК РФ. Службы взыскания банка и коллекторские агентства пользуются одними и теми же методами. Коллекторы должны действовать законно. В обратном случае может последовать наказание агентства или организации, которая исполняет услугу взыскания долга.
Судебная стадия
На этой стадии процедура востребования задолженности осуществляется через подачу искового заявления в суд. При получении исполнительного документа, оно передаётся в службу судебных приставов для дальнейшей работы по взысканию задолженности.
Этот процесс сложный и длительный, но самый действенный. Проходит он в несколько этапов:
Направление должнику официального требования. Делается это ещё до подачи иска в суд. В письме указывается сумма долга, сроки, способ и порядок погашения задолженности либо дальнейшее судебное решение в суде в случае его непогашения.
Банк собирает доказательства, свидетельствующие об образовании и наличии просроченного долга. Затем составление и подача искового заявления в суд с оплатой истцом госпошлины за рассмотрение.
Рассмотрение дела в суде и принятие решения. В итоге кредитор получает на руки исполнительный документ. У ответчика есть установленное законом время для подачи жалобы.
Работа судебных приставов. После получения ответчиком исполнительного документа, он передаётся в службу судебных приставов.
Правовое регулирование процессов взыскания происходит на основании Федеральных законов №118 и 229.
Сначала должник получает письмо с просьбой явиться к приставу, который ведет его исполнительное производство. Если после предложения пристава о добровольном погашении задолженности должник не совершает никаких действий – пристав приступает к применению законных методов по принудительному взысканию долга.
1. Удержание из заработной платы. При наличии у должника официального места работы пристав без проблем узнает о месте трудоустройства. Сделав запрос в государственные органы, он получит наименование организации и её юридический адрес. Согласно постановлению, которое пристав направит по месту работы, с доходов должника будет удерживаться 50% в пользу банка. Так будет происходить до полного погашения задолженности.
2. Наложение ареста на счета должника. Если пристав не может определить место работы заёмщика или нет возможности наложить арест на неофициальный доход – остаётся наложить арест на банковские счета должника. При обнаружении счёта, приставом направляется постановление в банк. Согласно ему, на счёт накладывается арест. Все средства на счете передаются в пользу взыскателя. Наложение ареста не допускается на счета, на которые поступают государственные выплаты. В случае списания средств с такого счёта, должнику следует обратиться в службу судебных приставов для отмены постановления.
3. Изъятие имущества. В тех случаях, когда никаких других вариантов не остаётся, приставы изымают имущество. При сопротивлении приставы могут вызвать полицию. Перед изъятием пристав совершает процедуру запрета на регистрационные действия. В следствии этого, должник не сможет продать недвижимость или транспортное средство, если оно подлежит наложению ареста. Когда должник отказывается от погашения долга, пристав приступает к описанию имущества и к продаже его на аукционе.
Важно! Согласно ст.446 ГПК изъятию не подлежит:
• Недвижимость должника, если она является единственным жильём (кроме ипотеки). И в том случае, когда есть прописанные в ней несовершеннолетние
• Земельный участок, на котором расположен дом, являющийся единственным жильём (кроме ипотеки)
• Предметы индивидуального пользования, например, обувь и одежда
• Предметы, необходимые для занятий профессиональной деятельностью
• Предметы домашней обстановки. Остаётся необходимый минимум
• Продукты питания
• Топливо, необходимое семье для обогрева
• Призы и медали
• Домашние животные и предметы, необходимые для их содержания
• Недвижимость должника, если она является единственным жильём (кроме ипотеки). И в том случае, когда есть прописанные в ней несовершеннолетние
• Земельный участок, на котором расположен дом, являющийся единственным жильём (кроме ипотеки)
• Предметы индивидуального пользования, например, обувь и одежда
• Предметы, необходимые для занятий профессиональной деятельностью
• Предметы домашней обстановки. Остаётся необходимый минимум
• Продукты питания
• Топливо, необходимое семье для обогрева
• Призы и медали
• Домашние животные и предметы, необходимые для их содержания
Если должник не имеет ни счетов, ни работы, ни собственного имущества – кредиты могут быть аннулированы. Банки ежегодно списывают большое количество невозвращённых долгов.
Внесудебное взыскание долгов
Под ним подразумевается переуступка или продажа права требования долга третьим лицам. Согласие должника для этого не требуется. Чаще всего это коллекторские компании. В этом случае должник становится должен уже коллекторам, которые и занимаются дальнейшей работой по взысканию долга.
Не стоит относиться к обязательным платежам по кредиту беспечно и безответственно. Какой бы ни была причина появления просрочек, необходимо урегулирование этой проблемы без участия коллекторов или судебного разбирательства.
Дата публикации
комментарии