Банкротство физических лиц
Содержание статьи:
В жизни бывают различные ситуации, связанные с финансами, выход из которых не всегда происходит с пользой для человека. Накопившиеся долги и невозможность их выплаты могут привести к безвыходной ситуации, когда физическое лицо может потерять значительную часть или даже всё имущество. Однако в последнее время стала популярной процедура банкротства физических лиц, позволяющая выйти из ситуации с минимальными потерями.
Процедура признания несостоятельности (банкротства) физических лиц стала доступна для простых российских граждан относительно недавно - с 1 октября 2015 года, однако закон о банкротстве был принят еще в 2002 году.
Данная процедура представляет собой новый институт прекращения обязательств физического лица, который вызывает немало вопросов у обычных граждан. Но каждый ли должник, имеющий множество долгов и не имеющий возможности платить по кредитам, может объявить себя банкротом и списать свои долги? Такую процедуру может начать физическое лицо, чьи долги в общей сумме достигли 500 тысяч рублей. При этом инициаторами процедуры может выступить как сам должник, так и кредиторы или уполномоченный на это орган, например Федеральная налоговая служба.
Закон о банкротстве был принят в обществе неоднозначно. Ведь при объявлении банкротства обычный гражданин может потерять все свои сбережения и накопления, а кредиторы потерпят убытки от расходов на процедуру. Но, с другой стороны, должник может облегчить свое состояние, избавившись от висевшего над ним долгового бремени. Итак, рассмотрим все положительные и отрицательные стороны проведения данной процедуры.
Плюсы от проведения процедуры банкротства физического лица
1. Обращение в арбитражный суд значительно облегчит проведение процедуры по сравнению с обращением в банк. Это приведет к отсрочке платежей.
2. Списание долга обанкротившегося лица. Если физическое лицо, объявившее себя банкротом, имеет стабильный источник дохода, то график выплаты его долгов могут изменить согласно решению арбитражного суда. В случае, если должнику удалось выплатить сумму, установленную решением суда, за 3 года, остальные долги могут быть списаны. При невыполнении данного условия сумму долга можно взыскать после продажи имущества должника, а само лицо будет объявлено банкротом.
3. При объявлении официального банкротства физического лица все кредиторы и взыскатели лишаются права требовать выплаты долга с должника. При наличии каких-либо претензий они могут обжаловать свое требование в судебном порядке.
4. Признание факта банкротства позволяет зафиксировать сумму долга на момент данного факта, а проценты по долгу перестают начисляться. Такой поворот дела весьма существенен, если долг или штраф составляет крупную сумму.
5. Применение облегченного графика выплаты суммы долга. При этом долг все таки придется выплачивать, но в других размерах. Но такое решение принимается судом при наличии стабильного дохода должника.
6. Признание несостоятельности физического лица никоим образом не влияет на его родственников, а затрагивает лишь интересы должника. Исключением может стать совместно нажитое имущество супругов, состоящих в браке. При этом оценивается его стоимость, задолженность выплачивается кредитору, и только потом оставшаяся часть отдается второму супругу. В случае с долевой собственностью изымается лишь та часть, которая принадлежит должнику.
7. Процедура реструктуризации долга через банкротство подразумевает применение единой ставки Центрального банка РФ, которая обычно в несколько раз ниже, чем ставка по банковскому кредиту.
8. Факт банкротства физического лица подразумевает прекращение всех судебных процессов и тяжб, в которых задействован должник. Здесь также имеется исключение, так как выплату алиментов или штрафов за нанесение ущерба здоровья или жизни прекращать нельзя. В случае погашения долговых обязательств или их списания судебное производство в отношении должника полностью останавливается.
Минусы банкротства физического лица
Само банкротство представляет собой довольно неприятное явление, так как влечет за собой потерю значительной части имущества. Физическое лицо, объявившее себя банкротом, страдает в основном от последствий данной процедуры. Кроме того, к минусам признания физического лица банкротом относятся следующие:
1. Кредитор может взыскать с должника недвижимость или ипотеку, даже если она является единственным местом проживания последнего.
2. Долг перед кредитором выплачивается при любом раскладе дел, если было принято решение о реструктуризации долга.
3. Физическое лицо, признавшее себя банкротом, обязано сообщать об этом факте в банки в течение 5 следующих лет. Это не дает ему шансов получить новый кредит или заем в банке и любом другом учреждении.
4. Обанкротившийся должник лишается права занимать любые должности в управлении юридическими лицами и принимать какие-либо решения в их отношении.
5. Человек, признанный банкротом, лишается права проводить какие-либо сделки по продаже, покупке и передаче в залог имущества. Кроме того, его полномочия более не распространяются на имущество, принимавшее участие в процедуре банкротства.
6. При наличии денежных накоплений на банковских счетах или картах должника он обязан передать их финансовому управляющему. В некоторых случаях на банковские счета должника накладывается арест, а сам он не может ими распоряжаться в дальнейшем.
7. Значительные финансовые затраты сопровождают всю процедуру признания несостоятельности физического лица. К ним относятся вознаграждения финансовому управляющему, оплата процесса реструктуризации долга, оплата юридических услуг и другие.
8. В большинстве случаев должник лишается права выезжать за границу в период рассмотрения дела о его банкротстве.
9. Если должник затянул с подачей заявления о признании его банкротом, то иск может быть подан и со стороны кредитора. Эта ситуации весьма плачевна для должника, так как финансовый управляющий кредитора может решить дело в пользу своего нанимателя. При этом должник может оказаться в сложной ситуации по выплате долгов.
10. Во многих случаях судебный процесс может быть приостановлен из-за неправильно оформленных документов или неправильного поведения в суде.
ВАЖНО. Не всегда процедура признания банкротства должника оборачивается в его пользу. Нередко случается так, что должник признается платежеспособным, а его долг увеличивается с учетом всех неустоек, штрафов и пеней, которые накопились за время судебного процесса. Кроме того, судебные процессы по признанию банкротства физического лица отличаются длительностью, что может значительно усложнить и без того нелегкую жизнь должника.
В случае отсутствия имущества у должника процедура банкротства пройдет значительно быстрее, так как финансовый управляющий сделает отчет об отсутствии имущества должника и направит его в суд.
Законодательство о банкротстве физических лиц
Процедуру признания банкротства физических лиц и все сопутствующие ей вопросы регулируются Федеральным законом №127, принятым еще 26.10.2002 г., но вступившим в силу лишь 01.10.2015 г. после рассмотрения законопроекта и вступления в силу некоторых сопутствующих законопроектов. Все действия лиц, задействованных в этой сложной и многоэтапной процедуре, регулируются установленными нормами данного закона.
Последняя редакция закона о банкротстве обозначила возможность проведения процедуры реструктуризации долга по установленному судом плану. Она позволит признать должника платежеспособным и погасить долги перед кредиторами в установленном порядке. Этим же законом обозначено прекращение начисления процентов, штрафов и пеней на время проведения процедуры банкротства физического лица.
При проведении процедуры банкротства по решению суда может быть осуществлена также реализация имущества должника. Это происходит в случае отсутствия официального дохода должника для того, чтобы он расплатился по долгам, или при несоблюдении веденного судом плана реструктуризации долгов.
СПРАВКА. Перечень имущества физического лица приведен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Закон о банкротстве также предусматривает назначение финансового (арбитражного) управляющего для ведения процедуры банкротства. В законе описаны требования к данному лицу и его обязанности. Услуги финансового управляющего оплачиваются по законодательству. Согласно последним поправкам в закон, единовременное вознаграждение финансового управляющего составляет 25 тысяч рублей, а процент его вознаграждения с реализованного имущества должника составляет 7%.
ВНИМАНИЕ. Если в процессе судебного разбирательства должник признается недобросовестным плательщиком, то банкротство может закончиться без списания долга. Это означает, что суд не всегда может признать человека банкротом.
Пошаговая инструкция по оформлению банкротства с перечнем необходимых документов
Как уже отмечалось выше, запустить процедуру банкротства физического лица может не только сам должник, но также кредитор или ФНС. Поэтому важно знать все нюансы проведения данной процедуры, которая осуществляется поэтапно:
1. В первую очередь должнику необходимо собрать требуемый пакет документов и оформить заявление о признании его банкротства.
2. Необходимо подать заявление о признании банкротства и пакет документов в Арбитражный суд по месту жительства. Это можно сделать лично, онлайн или с помощью почтовой службы. Рассмотрение документов может занять 15-30 дней. Вместе с этим уплачивается госпошлина и взнос за услуги управляющего.
3. Далее судом назначается арбитражный управляющий, который будет руководить процессом.
4. По окончании судебного процесса проводится реализации его решения. Проводится реструктуризация долга, реализация имущества должника, а при необходимости заключается мировое соглашение между должником и кредиторами.
5. Последним этапом процедуры является непосредственное признание банкротства. При этом банкротство признается не только государством, но и кредиторами. Последние прекращают требовать погашения долга, а должник соблюдает все предписания суда по выплате или списанию долга.
Пункт 3 статьи 213.4 Федерального закона №127 содержит перечень документов, которые должник обязан предоставить вместе с заявлением:
1. Документы, подтверждающие личность гражданина. К ним относятся паспорт, свидетельство о заключении брака, брачный договор и другие. Если должник разведен, необходимо представить документ о разделе совместно нажитого имущества.
2. Документы, которые были выданы государственными органами. К ним относятся ИНН, документ о наличии статуса ИП, страховой полис и другие.
3. Документы, подтверждающие финансовое состояние физического лица. К ним относятся документы на имущество, справка о доходах и уплаченных налогах за последние 3 года, о наличии банковских счетов и другие.
4. Документы, подтверждающие задолженность физического лица. Сюда относятся кредитные договоры, документы, подтверждающие невозможность выплаты долгов. Кроме того, нужно представить список всех кредиторов с указанием их места нахождения и суммы долга.
ВНИМАНИЕ. Прежде чем собирать документы для осуществления процедуры банкротства, надо выбрать финансового управляющего, без которого данный процесс не представляется возможным.
Стоимость банкротства физических лиц
Банкротство физического лица - процедура весьма сложная и затратная. Именно это сдерживает большинство российских граждан от банкротства, так как финансовые возможности обанкротившегося лица весьма ограничены. При этом основные статьи расхода, связанные с процедурой банкротства, описаны в Статьях 20.6 и 20.7 Федерального Закона "О несостоятельности (банкротстве)" №127 от 26.10.2002 г. и его редакциях. Эти расходы включают в себя стоимость проведения всех процедур банкротства, например почтовые, регистрационные расходы, услуги оценщика, аудитора, арбитражного управляющего и другие сопутствующие расходы.
1. В первую очередь, для начала процедуры объявления о несостоятельности должника он должен оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей, эта сумма предусмотрена п.5 Статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации.
2. Кроме этого, должник должен внести сумму в размере 25 тысяч рублей на счет Арбитражного суда за услуги арбитражного (финансового) управляющего, в обязанности которого входит ведение и осуществление всех процедур, связанных с банкротством должника.
3. Стоимость каждой оказываемой услуги арбитражного управляющего оценивается в 25 тысяч рублей. Эти услуги включают в себя: реализацию имущества, реструктуризацию долгов, а также заключение мирового соглашения.
4. Арбитражный управляющий также имеет право получить 7% от продажи имущества должника, но эта сумма уплачивается не самим должником, а из той суммы, которая выручена от продажи.
5. Реструктуризация долгов также предполагает некую сумму, полученную в процессе банкротства, поэтому кроме фиксированной суммы 25 тысяч рублей, необходимо уплатить 7% от реструктурированного долга.
6. Согласно статьям ФЗ-127 от 26.10.2002г. человек, объявивший себя банкротом, обязан опубликовать объявление о своей несостоятельности в издании, предусмотренном Правительством Российской Федерации. Физическое лицо, объявившее себя банкротом, включается в Единый Федеральный реестр сведений о банкротстве. Такая информация публикуется в газете "Коммерсантъ" или другом издании, определенным законодательством. Данная публикация также оплачивается должником, ее сумма рассчитывается индивидуально в зависимости от объема. Стоимость 1 квадратного сантиметра объявления составляет 210,97 рублей, а значит, стоимость одной публикации о банкротстве в издании оценивается примерно в 10-11 тысяч рублей. Публикация в Едином реестре может стоить порядка 4000 рублей.
СПРАВКА. Помимо всех перечисленных расходов на проведение процедуры банкротства могут возникнуть и другие затраты. Они могут включать в себя услуги банка, оценщика, почтовой службы, проведение торгов при реализации имущества и составлять порядка 2-3 тысяч рублей.
Все эти расходы и стоимость установлены законодательством, однако на деле финансовый управляющий может запросить дополнительные средства для осуществления своей деятельности. Оплачивать их или нет - решение должника, но следует помнить, что такие требования незаконны.
Все эти расходы и стоимость установлены законодательством, однако на деле финансовый управляющий может запросить дополнительные средства для осуществления своей деятельности. Оплачивать их или нет - решение должника, но следует помнить, что такие требования незаконны.
ВАЖНО. В целом процедура осуществления банкротства физического лица может стоить 100-150 тысяч рублей. Если учитывать реализацию имущества и средства, вырученные от его продажи, сумма может увеличиться в несколько раз.
Заключение
Банкротство - неоднозначная процедура, имеющая две стороны для рассмотрения. С одной стороны процесс объявления себя банкротом может обернуться потерей накоплений и имущества, а с другой - даст возможность избавиться от всех долгов. Перед началом процедуры необходимо получить юридическую консультацию и взвесить все плюсы и минусы данного состояния, чтобы выйти из него с минимальными потерями.
Дата публикации
комментарии