Можно ли сохранить жильё при неуплате ипотеки
Содержание статьи:
Если возникают непредвиденные обстоятельства и вернуть банку кредит по ипотеке не представляется возможным, кредитор вправе забрать у клиента жилье. Все о процедуре изъятия залогового жилья и о том, как его сохранить, читайте в нашем материале.
В каких случаях банк отбирает квартиру при неуплате по ипотеке
Покупаемая при оформлении недвижимость выступает для банка дополнительной страховкой от финансовых убытков. Если заемщик не сможет платить по кредиту, то финансовая организация попробует вернуть, хотя бы частично, понесенные убытки за счет реализации залогового имущества. Сама по себе квартира банку не нужна, важно получить за нее деньги, соответственно, цель кредитора будет заключаться в скорейшей продаже имущества.
По закону банк получает право отобрать у заемщика жилье, если присутствует длительная уплата по ипотеке.
Внимание! С ипотечным жильем юристы советуют быть крайне осторожными, потому что квартира, на которую оформляется кредит, на протяжении всего процесса возвращения денег, находится в залоге у банка. Соответственно, финансовая организация может по закону отобрать недвижимость при несоблюдении ряда условий договоренности. Например, если заемщик сдал жилье в наем, хотя это запрещалось условиями договора.
У многих людей из-за незнания тонкостей процесса возникает опасение, что кредитор внезапно нагрянет по месту жительства заемщика и сообщит ему, что квартира теперь имеет других собственников. Но такой сложный процесс, как отчуждение квартиры за долги не происходит одномоментно.
Как именно будет действовать банк
До поры до времени банк будет лишь словестно давить на заемщика, обращая внимание на растущую просрочку. Сложно сказать, насколько долгим может быть досудебный процесс взыскания, это зависит от многих факторов, например, от того, платит ли заемщик платежи хотя бы частично, выходит ли на связь с представителями финансовой организации. Рано или поздно при отсутствии значительных поступления в счет погашения кредита, банк решит подать в суд. Предметом такого судебного иска станет взыскание, обращенное на ипотечную квартиру (т.е. жилье, находящееся в залоге по кредитному договору).
Справка. Некоторые банки выдают ипотеку, а залог оформляют не на покупаемое жилье, а на недвижимость, которая уже есть в распоряжении заемщика. В этом случае финансовая организация не сможет забрать в качестве уплаты долга купленный объект недвижимости, а только тот, что находится в залоге.
Вне зависимости от участия или неучастия заемщика в судебном процессе, суд рассмотрит претензию кредитора - очно либо заочно. Закон в таких разбирательствах защищает интересы прежде всего истца, но кредиторы не всегда выходят победителями. Суд в процессе рассмотрения дела учитывает многочисленные дополнительные факторы, например, уклонялся ли заемщик от контакта с банком, по какой причине он прекратил выплаты и не пытался ли урегулировать спор самостоятельно, предлагая, допустим, рассрочку. Добросовестный заемщик, который докажет свое желание урегулировать спор мирно, может рассчитывать на подписание соглашения в суде. Кредиторы часто предлагают рассрочку, потому что этот вариант для них более предпочтительный - заемщик соглашается погасить всю сумму, проценты и судебные издержки.
В худшем случае в ходе суда кредитор и заемщик не смогут договориться, тогда решение будет касаться принудительного взыскания. Вердикт суда предусматривает не передачу квартиры банку, а ее реализацию на общественных торгах. И только в том случае, если жилье не удалось продать, его передают в собственность банка и он может распоряжаться им по своему усмотрению.
Продать недвижимое имущество, если там прописан несовершеннолетний, можно только с письменного согласия органа опеки. При решении вопроса об обращении взыскания на квартиру в суде, приглашается представитель органа опеки, и, с учетом обстоятельств дела, его мнения, принимается решение.
Как проходят торги?
Они представляют собой стандартный аукцион, где победителем становится тот, кто предложит самую выгодную цену. На него оформляется право собственности. Банк и новый собственник через судебных приставов выселяют должника.
Варианты действий, чтобы не отобрали квартиру
К сожалению, если у заемщика совершенно нет средств на оплату ипотеки, его возможности существенно ограничены. Но даже в таком случае следует всячески отстаивать свою позицию, если дело дошло до суда. Представители Фемиды часто становятся на сторону заемщиков, особенно если те попали в сложное финансовое положение. Можно попытаться выбить себе договор о рассрочке.
Кроме того, юристы предлагают несколько методов, позволяющих избежать длительной судебной тяжбы. Да, квартиру в таком случае все равно придется отдать, но зато можно оставить себе часть денег от выручки жилья или сократить сумму финансового ущерба от просрочки и процентов по кредиту:
1. Заемщик может предложить банку реализовать жилье самостоятельно. В таком случае банк получит всю сумму долга, а заемщик сможет оставить себе так называемый дисконт (все, что осталось сверх этой суммы).
2. Заемщик может передать квартиру в собственность банку, заключив еще одно соглашение. Правда, здесь надо быть осторожным и проследить за тем, чтобы банковская оценка жилья соответствовала рыночным ценам.
Если квартиру всё-таки отберут, то что будет дальше с ипотечным кредитом
По закону заемщик имеет право выплатить задолженность и остановить процесс отчуждения собственной квартиры до момента оформления новых имущественных прав. Т.е. и в судебном порядке, и во время проведения торгов, если покупатель еще не найден, разрешается вернуть долг, проценты, одним словом, сумму задолженности, которую назовет банк, и остаться с жильем.
Если же у недвижимости уже появился новый собственник, то прошлый владелец теряет на нее право. Теперь стоит сосредоточиться на том, чтобы финансовая организация выдала заемщику документы о закрытии кредита. В исключительных случаях может случиться так, что суммы от реализации жилье не хватает на покрытие долга. С такими проблемами также стоит идти разбираться в суд. Остаток долга заемщик может оплачивать равными частями в течение нескольких лет. Суд, как правило, берет во внимание его текущее положение.
Дата публикации
комментарии