Ответственность поручителя в случае невыплаты по кредиту
Содержание статьи:
- Роль поручителя по кредиту
- Кто может быть поручителем по кредиту
- Права поручителя
- Срок действия поручительства
- Как минимизировать возможные проблемы до того, как стал поручителем
- Ответственность поручителя при невыплате кредита
- Как смягчить ответственность поручителя при невыплате кредита
- Заключение
Многие банки при выдаче кредитов на крупные суммы, требуют от заемщика надежных гарантий выплаты денежных средств. Нередко, в качестве обеспечения, финансовые организации принимают поручительство от третьих лиц. Что это такое, чем рискует поручитель по кредиту и какие права имеет, рассмотрим в данной статье.
Роль поручителя по кредиту
Получить крупную денежную сумму в банке в кредит не так просто. Чаще всего для положительного ответа по заявке финансовая организация потребует дополнительные гарантии возврата средств. В некоторых кредитных продуктах, гарантом становится залог имущества, другие же предлагают выдачу денег после оформления поручительского соглашения.
СПРАВКА. Поручительством называется один из способов обеспечения по кредитным займам. Следовательно, поручитель - это человек, который становится для банка гарантией возврата денежных средств, в ситуации, если должник станет неплатежеспособен.
На основании ст. 361 ГК РФ поручитель имеет обязательства отвечать за исполнение условий кредитного договора заемщиком перед кредитором.
Наличие такого гаранта позволяет банку выдавать большие суммы в кредит заемщику, поскольку в случае отсутствия от него выплат, эта обязанность перейдет к поручителю.
Обращение за выдачей кредита с поручителем увеличивает шансы на получение крупной суммы, снижение процентной ставки, одобрение заявки.
Для банка - поручитель это второстепенный должник, который отвечает за своевременное погашение долга и благодаря которому снижается риск невыплаты денежных средств.
В случае если заемщиком нарушается выполнение условий договора, обязанности соглашения переходят к поручителю. Сюда относятся выплаты по кредиту, погашение штрафов, комиссий, пени, и т.д.
Кто может быть поручителем по кредиту
Законодательством не устанавливается перечень лиц, которые имеют право стать поручителем. Обычно данные требования финансовые организации выдвигают на свое усмотрение. С учетом общих показателей и требований банков, можно составить примерный список требований к лицу, претендующему на роль поручителя.
Сюда относятся:
• родственные связи с заемщиком. Некоторые банки настаивают на наличии близких родственных связей между поручителем и заемщиком;
• платежеспособность. Требования в данном случае не ниже, чем к лицу, планирующему взять кредит;
• возраст. Каждая финансовая компания имеет свои критерии для данного показателя;
• место проживания должно совпадать с местом жительства заемщика;
• документы необходимо предоставить аналогичные тем, которые требуются от лица, подающего заявку на кредит;
• кредитная история должна быть чистой, без грубых нарушений.
• отсутствие судимости;
• официальное трудоустройство;
• физическое или юридическое лицо. В некоторых случаях, участие юр. лица запрещается банком;
• отсутствие кредитных обязательств.
Если банк отказал в утверждении конкретного человека на роль поручителя - это не означает отказ в выдаче кредитного продукта. В этом случае нужно привлечь другого кандидата для поручительства. Причины отказа не афишируются финансовыми организациями, поэтому требование их озвучить не имеет смысла.
Права поручителя
Помимо жестких обязанностей поручитель имеет и некоторые права:
• выполнять только те обязательства, которые указаны в договоре;
• предъявлять претензии к кредитной организации, в ситуации, когда условия договора нарушаются (ст. 363 ГК);
• требовать документы, которые подтверждают факт погашения задолженности и штрафов поручителем. На этом основании можно потребовать возмещение ущерба с заемщика (ст. 365 ГК);
• для защиты своих прав можно обращаться в суд.
Что касается о возможности отказа от взятых на себя обязательств, то это практически невозможно (ст. 367 ГК).
ВАЖНО! Единственный вариант в данном случае, получить согласие на это от банка и заемщика. Для получения согласия в банке, потребуется привлечение нового гаранта по кредиту, т.е. нового поручителя. Решение об удовлетворении просьбы или об отказе принимает кредитный комитет. Это достаточно непростая ситуация, которая на практике случается крайне редко.
Срок действия поручительства
Сроки действия регламентируются на основании заключенного договора, согласно которому срок истекает:
• в момент завершения действия договора;
• при изменении условий договора, о которых поручитель не был уведомлен, его функция прекращается автоматически;
• в случае возложения ответственности поручительства на компанию, которая после заключения договора прекратила свое существование;
• если записи о сроке завершения поручительства отсутствуют в договоре, на основании ГК РФ поручительство прекращается спустя год с момента внесения последнего платежа, при условии отсутствия судебных исков от финансовой организации;
• после смерти заемщика, при условии наличия у него наследников, вступающих в наследство. Долг переходит к ним, а поручитель освобождается от своих обязательств.
Как минимизировать возможные проблемы до того, как стал поручителем
Согласие стать поручителем - это серьезный риск и ответственность, которую многие игнорируют. Если в роли заемщика выступает серьезный и ответственный человек, то поводов для переживания у поручителя действительно немного. Однако, даже в этой ситуации имеются риски, поскольку никто не застрахован от внезапных финансовых проблем и сложностей. Нет никакой гарантии, что заемщик не станет банкротом через некоторое время и не подведет поручителя. Имея хоть малейшее сомнение в платежеспособности и порядочности заемщика, не нужно заключать с ним и банком такой договор.
Если все-таки решение принято, а заемщик вызывает стопроцентное доверие, перед заключением договора следует подстраховаться и предпринять следующие действия:
• взять расписку с заемщика, в которой будет прописано право требования возмещения личных убытков, в случае если он перестанет выполнять свои обязательства перед банком.
• внимательно изучить полные условия, на которых будет заключаться кредитный договор (размеры штрафов, ежемесячных платежей, комиссий, график погашения и т.д.);
• убедиться лично в платежеспособности заемщика (узнать место работы, семейное положение, источники доходов, цели займа и т.д.);
• не подписывать пустых бланков и тщательно проверять все условия договоров, нумерацию страниц;
• подписывать каждую страницу отдельно;
• для дополнительной безопасности можно оформить страховку (ограничить период поручительства, указать точную сумму долга, прописать условия для заемщика);
• потребовать регулярный отчет о погашении долга.
Ответственность поручителя при невыплате кредита
На основании ст 363 ГК РФ ответственность заемщика и поручителя перед кредитной организацией аналогичная, т.е. одинаковая. В редких случаях, договор может предусматривать частичную ответственность, которая почти не встречается на практике.
Полная ответственность значит, что в ситуации, когда человек, взявший кредит, отказывается от его погашения, лицо, поручившееся за него, будет обязано оплатить:
• сумму основного долга;
• размер начисленных процентов;
• пени;
• штрафы;
• иные оплаты, которые предусмотрены в заключенном договоре.
В случае отказа поручителем от выполнения своих обязательств, банк имеет полное право начать судебное разбирательство, в ходе которого взыскивается полная сумма долга, вплоть до наложения ареста на имущество. Кредитная история в этом случае портится и у заемщика, и у человека, поручившегося за него.
ВНИМАНИЕ! Избежать вышеуказанные обязательства можно только в случае, если заключенное соглашение будет признано недействительным либо после установки факта, что поручитель недееспособен. За незаконные действия, которые могут быть предприняты с целью сокрытия личного имущества поручителем, например, передача имущественных прав третьим лицам, предусмотрено уголовное наказание.
Как смягчить ответственность поручителя при невыплате кредита
В случае, если человек, получивший кредит, не справился с возложенными на него обязательствами, а банк для минимизации потерь переложил всю ответственность на поручителя, избежать серьезных денежных потерь можно, предприняв следующие шаги:
1. Выяснить лично у заемщика, причины по которым он перестал выполнять свои обязательства;
2. Если это временные сложности и для сложившейся ситуации есть объективные причины, стоит оказать помощь и взять на себя обязательства по выплатам. Однако нужно осуществлять оплату от своего имени и сохранять чеки о проведенной операции для наличия доказательств. Это позволит в дальнейшем взыскать данные средства с заемщика;
3. Если заемщик начал скрываться от поручителя, нужно обратиться в банк и предоставить всю имеющуюся информацию о месте его нахождения, источниках дохода. Это позволит банку привлечь его к ответственности;
4. Если от своих обязательств человек, взявший кредит, не отказывается, но при этом он не имеет возможность оплатить долг в данный момент, а поручитель не в состоянии оказать материальную помощь, нужно совместно обратиться к сотруднику банка с просьбой о пересмотре заключенного соглашения. В этой ситуации могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложена реструктуризация задолженности.
При отсутствии возможности мирного решения проблемы, единственным способом избежать ответственности станет отсутствие какого-либо имущества и работы у поручителя. Поскольку взыскать с него будет нечего, опасаться кредиторов не будет смысла.
Заключение
Взять на себя ответственность поручительства или нет, каждый человек решает самостоятельно. В любом случае при принятии такого важного решения следует быть внимательным, бдительным и реально оценивать возможные риски и проблемы, которые могут возникнуть.
Дата публикации
комментарии